Мысли юристов вслух

Ответственность страховой компании (страховщика) за нарушение страхового обязательства

Ответственность страховой компании (страховщика) за нарушение страхового обязательства

Ответственность страховщика – один из важных способов защиты прав незащищённой в договоре страхования стороны – страхователя. Отношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ «Страхование». Но данная глава практически не содержит в себе норм, посвящённых ответственности страховщика и механизма гарантий прав страхователя при нарушении договорных обязательств. В главе содержится лишь определение отдельных видов страхования: договора имущественного страхования и договора личного страхования.

Действующий закон о страховании от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в РФ» регулирует лишь общие вопросы организации страхования, содержит требования к участникам страховых отношений. Данный закон даже не содержит положений об ответственности сторон договора страхования. Поэтому рассматривая вопрос об ответственности страховщика , вначале следует выяснить, что представляет из себя каждый конкретный договор страхования. Но в любом случае это соглашение между страховщиком и страхователем, по которому страховщик обязуется в случае причинения имущественного вреда или вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре лица или наступления иного предусмотренного договором события произвести страховую выплату страхователю или иному лицу в пользу которого заключен договор.

Таким образом гражданско-правовая ответственность это санкция за правонарушение, которая вызывает для нарушителя негативные последствия в виде правовых обязанностей. Правонарушением страховщика в договоре страхования будет являться неисполнение или не полное исполнение условий договора страхования. В этом случае применяются общие нормы ГК РФ - ответственность за неисполнение обязательств. В соответствии с этим страховщик будет обязан возместить страхователю убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. Основными формами гражданско-правовой ответственности являются: возмещение убытков, уплата неустойки, возмещение процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда. Говоря о возмещении убытков в страховом обязательстве следует сказать: 1- убытки в объекте страхования, которые возмещаются в рамках исполнения страхового обязательства страховщиком и 2- убытки, возникшие у страхователя в связи с ненадлежащим исполнением страхователем своих обязательств. Действующее гражданское законодательство исходит из принципа полного возмещения убытков. Так например, среди убытков, которые подлежат возмещению можно назвать расходы на проведение всевозможных экспертиз, если страховщик отказывается признать сумму подлежащую возмещению. Примеров можно привести множество. Суды как правило удовлетворяют требования страхователей. Другой формой ответственности страховщика является неустойка. Но сразу следует оговориться , что неустойка должна быть договорной т.е. предусмотрена в договоре страхования.

К сожалению следует констатировать тот факт, что свои права страхователям, всё чаще и чаще приходится защищать в судах.